Hľadáte bývanie? S hypotékou naopak budete o krok vpred

Predstavte si, že máte peniaze na účet pripravené ešte skôr, než vôbec nájdete svoj vysnívaný byt či dom. Práve to ponúka hypotéka naopak, čoraz obľúbenejší produkt pre tých, ktorí chcú na realitnom trhu získať výhodu. V čase, keď úroky mierne klesajú, no ceny nehnuteľností rastú, je práve rýchlosť a pripravenosť často rozhodujúcim faktorom. Hypotéka naopak dáva kupujúcim do rúk silnú kartu, schválené financovanie skôr, než urobia finálne rozhodnutie.

Hypotéka naopak je ideálnym riešením pre tých, ktorí chcú vedieť, s akým rozpočtom môžu reálne počítať ešte predtým, než sa pustia do hľadania bývania. V praxi to znamená, že banka schváli klientovi určitú sumu úveru bez toho, aby už mal vybranú nehnuteľnosť. Kupujúci tak získava výhodu, keď nájde vhodný byt či dom, má už financovanie pripravené a môže konať rýchlejšie než ostatní záujemcovia.

Navyše si môže dať schváliť maximálnu sumu, ktorú mu v danom čase umožňuje jeho príjem. Po nájdení nehnuteľnosti sa výška úveru upraví podľa jej hodnoty, znížiť sa dá, no zvýšiť už nie. Klient má zvyčajne šesť až dvanásť mesiacov na to, aby špecifikoval konkrétnu nehnuteľnosť, čo mu dáva dostatok času na dôkladné rozhodovanie.

Kedy dáva hypotéka naopak najväčší zmysel

Hypotéka naopak je výhodným nástrojom najmä v situáciách, keď očakávate zmenu vo svojej finančnej situácii alebo životných okolnostiach. Ak napríklad plánujete zmenu zamestnania, prechod na živnosť (SZČO), alebo sa pripravujete na obdobie s nižším príjmom, napríklad počas rodičovskej dovolenky, práve vtedy môže byť výhodné získať úver ešte za aktuálnych podmienok.

Rovnako sa oplatí konať vopred, ak máte dočasne vyšší príjem, z ktorého vám vychádza priaznivý úverový limit, ktorý sa už nemusí neskôr opakovať. Hypotéku naopak využívajú aj klienti s príjmom zo zahraničia, ktorí chcú predísť časovým obmedzeniam platnosti potvrdení. V neposlednom rade ide o praktické riešenie pre tých, ktorí sa obávajú budúceho nárastu úrokových sadzieb alebo si chcú zabezpečiť financovanie až do 90 % hodnoty nehnuteľnosti ešte pred jej výberom.

Bez potreby ručenia konkrétnou nehnuteľnosťou

Jednou z najväčších výhod hypotéky naopak je, že klient v úvodnej fáze nepotrebuje ručiť konkrétnou nehnuteľnosťou. To výrazne zjednodušuje a urýchľuje proces schvaľovania úveru. Takto predschválená hypotéka dáva kupujúcemu významnú konkurenčnú výhodu, môže okamžite reagovať na atraktívnu ponuku a bez zdržania podpísať rezervačnú zmluvu. Flexibilita v hľadaní nehnuteľnosti tak ide ruka v ruke s istotou, že financovanie je už pripravené.

Pre klientov to znamená menej stresu a viac priestoru na rozvážne rozhodovanie.

Ako prebieha vybavenie hypotéky naopak 

Proces získania hypotéky na nešpecifikovanú nehnuteľnosť sa začína preverovaním úverovej bonity klienta, teda hodnotením jeho príjmu a úverového registra. Na základe týchto údajov si môže žiadateľ nechať schváliť úverový rámec ešte predtým, než má vybranú konkrétnu nehnuteľnosť. Významnou výhodou je, že po schválení úveru sa príjem už pri špecifikácii ani čerpaní neoveruje, čo prináša istotu najmä tým, ktorí očakávajú zmeny vo finančnej situácii.

Po podpise úverovej zmluvy má klient zvyčajne šesť až dvanásť mesiacov na to, aby si našiel nehnuteľnosť, ktorá bude zodpovedať podmienkam banky. Následne sa úverová zmluva upravuje dodatkom, v ktorom sa aktualizuje výška úveru a pripravia sa záložné zmluvy. K tomu je potrebné predložiť napríklad návrh kúpnej zmluvy, znalecký posudok či stavebné povolenie.

Rozdiel medzi „predschválenou“ hypotékou a hypotékou naopak

V realitnej praxi sa často stretávame s pojmom „predschválená hypotéka“, ktorý však môže byť zavádzajúci. V skutočnosti totiž v mnohých prípadoch ide iba o orientačné preverenie bonity bez toho, aby bola hypotéka skutočne schválená. Tento proces nepredstavuje záväzok banky poskytnúť úver, a v prípade komplikovanejších príjmov (napr. SZČO, zahraničný príjem, príjem z prenájmu) môže dôjsť k zamietnutiu aj v neskoršej fáze.

Naopak, hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť je už po podpise zmluvy plnohodnotným záväzkom zo strany banky. Klient má tak v rukách reálne schválený úver, čo výrazne zvyšuje jeho vyjednávaciu pozíciu na trhu s nehnuteľnosťami. V tomto prípade platí doslova, čo je napísané, to platí.

Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť predstavuje praktický nástroj pre tých, ktorí chcú mať pri kúpe bývania väčšiu istotu a flexibilitu. Vďaka nej môžete mať schválený úver ešte predtým, než si vyberiete konkrétnu nehnuteľnosť, čím získavate čas, silnejšiu vyjednávaciu pozíciu a istotu financovania.

Ak máte presnú predstavu o svojom rozpočte, alebo naopak chcete využiť maximum svojho úverového limitu a nechcete sa neskôr dostať do problémov pri vyššej cene vysnívaného bývania, hypotéka „naopak“ je ideálnym riešením. Nezabudnite, načerpať môžete vždy menej, no zvýšiť výšku schváleného úveru spätne už nebude možné bez nového posudzovania.